O componente-chave das finanças pessoais é o planejamento financeiro, que é um processo dinâmico que requer monitoramento e avaliação regulares. Em geral, envolve cinco etapas:[6][7]​.

1. • Avaliação: A situação financeira de uma pessoa é avaliada através da compilação de versões simplificadas das demonstrações financeiras, incluindo balanços e demonstrações de resultados. Um balanço pessoal mostra os valores dos bens pessoais (por exemplo, carro, casa, roupas, ações, contas bancárias), juntamente com passivos pessoais (por exemplo, dívidas de cartão de crédito, empréstimos bancários, hipotecas). Uma declaração de imposto de renda pessoal lista receitas e despesas pessoais.

2. • Estabelecimento de metas: É comum ter vários objetivos, incluindo uma combinação de objetivos de curto e longo prazo. Por exemplo, uma meta de longo prazo seria “aposentar-se aos 65 anos com uma riqueza pessoal de US$ 1.000.000”, enquanto uma meta de curto prazo seria “economizar para comprar um novo computador no próximo mês”. Definir metas financeiras ajuda a direcionar o planejamento financeiro. O estabelecimento de metas é feito com o objetivo de atender a requisitos financeiros específicos.

3. • Criação do plano: O plano financeiro detalha como cumprir os objetivos. Poderia incluir, por exemplo, a redução de despesas desnecessárias, o aumento do retorno do trabalho ou o investimento no mercado de ações.

4. • Execução: A execução de um plano financeiro geralmente requer disciplina e perseverança. Muitas pessoas obtêm ajuda de profissionais como contadores, consultores financeiros, consultores de investimentos e advogados.

5. • Acompanhamento e reavaliação: Com o passar do tempo, o plano financeiro é monitorado para possíveis ajustes ou reavaliações, bem como um plano de contingência prévio para casos especiais.

Os objetivos típicos que a maioria dos adultos e jovens têm estão relacionados ao uso e disposição de cartão de crédito/empréstimos ou empréstimos pessoais/dívidas/crédito residencial/empréstimos estudantis, investir para a aposentadoria, investir em custos de faculdade para crianças, pagar despesas médicas.[8][9]​.

As seis áreas principais do planejamento financeiro pessoal, conforme sugerido pelo Conselho de Padrões de Planejamento Financeiro, são as seguintes:[10]​.

1. • Posição financeira: tem a ver com a compreensão dos recursos pessoais disponíveis, examinando o patrimônio líquido e o fluxo de caixa das famílias. O patrimônio líquido é o balanço patrimonial de uma pessoa, calculado somando todos os ativos sob o controle dessa pessoa, menos todos os passivos da família, em um determinado momento. O fluxo de caixa do agregado familiar equivale a todas as fontes de rendimento esperadas para um ano, menos todas as despesas esperadas para o mesmo ano. A partir desta análise, o planejador financeiro pode determinar até que ponto e quando os objetivos pessoais podem ser alcançados.

2. • Proteção adequada: o Seguro, análise de como proteger uma casa contra riscos imprevistos. Esses riscos podem ser divididos em responsabilidade, propriedade, morte, invalidez, saúde e cuidados de longo prazo. Alguns destes riscos podem ser auto-segurados, enquanto a maioria exige a aquisição de um contrato de seguro. Determinar o valor do seguro a obter, em termos mais rentáveis, requer conhecimento do mercado de seguros pessoais. Empresários, profissionais liberais, atletas e artistas necessitam de profissionais de seguros especializados para se protegerem adequadamente. Dado que os seguros também beneficiam de alguns benefícios fiscais, a utilização de produtos de seguros de investimento pode ser uma peça fundamental do planeamento global do investimento.

3. • Planejamento tributário: Em geral, o imposto de renda é a maior despesa de uma família. A gestão dos impostos não é uma questão de saber se os impostos serão pagos ou não, mas de quando e quanto. O governo oferece muitos incentivos na forma de deduções e créditos fiscais, que podem ser usados ​​para reduzir a carga tributária vitalícia. A maioria dos governos modernos utiliza um imposto progressivo. Geralmente, à medida que o rendimento de uma pessoa cresce, deve ser paga uma taxa marginal de imposto mais elevada. Compreender como tirar partido dos incentivos fiscais no planeamento da miríade de finanças pessoais pode ter um impacto significativo.

4. • Metas de investimento e acumulação: Planejar como acumular dinheiro suficiente para grandes compras e eventos da vida é o que a maioria das pessoas considera planejamento financeiro. Os principais motivos para acumular ativos incluem comprar uma casa ou um carro, abrir um negócio, pagar despesas com educação e economizar para a aposentadoria.

: Alcançar essas metas requer uma projeção de quanto custarão e quando será necessário sacar fundos. Um grande risco para a família ao atingir o seu objectivo de acumulação é a taxa de aumento dos preços ao longo do tempo, ou a inflação. Usando calculadoras de valor presente líquido, o planejador financeiro irá sugerir uma combinação de alocação de ativos e poupanças regulares a serem investidas em uma variedade de investimentos. Para vencer a taxa de inflação, a carteira de investimentos tem de obter uma taxa de retorno mais elevada, o que normalmente sujeita a carteira a uma série de riscos. A gestão destes riscos de carteira é mais frequentemente realizada através da alocação de ativos, que procura diversificar os riscos e oportunidades de investimento. Esta alocação de ativos prescreverá uma alocação percentual a ser investida em ações, títulos, dinheiro e investimentos alternativos. A alocação deve também ter em conta o perfil de risco pessoal de cada investidor, uma vez que as atitudes em relação ao risco variam de pessoa para pessoa.

5. • Planejamento de aposentadoria é o processo de compreender quanto custa viver na aposentadoria e elaborar um plano para distribuir ativos para cobrir quaisquer deficiências de renda. Os métodos de planejamento de aposentadoria incluem aproveitar as vantagens de estruturas permitidas pelo governo para gerenciar obrigações fiscais, incluindo: estruturas individuais (IRA) ou planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

6. • Planejamento patrimonial envolve o planejamento da disposição dos bens de uma pessoa após a morte. Geralmente há um imposto do governo estadual ou federal quando alguém morre. Evitar estes impostos significa que os bens de mais de uma pessoa serão distribuídos aos seus herdeiros. Pode-se deixar seus bens para familiares, amigos ou grupos de caridade.

Economizar é uma prática fundamental na gestão das finanças pessoais. Consiste em reservar uma parte do dinheiro disponível em vez de gastá-lo imediatamente. Economizar traz diversos benefícios, como permitir enfrentar imprevistos, economizar para a educação dos filhos, financiar projetos pessoais e ter uma velhice mais tranquila.

Para economizar de forma eficaz, algumas regras e métodos podem ser seguidos. Em primeiro lugar, é importante definir objetivos de poupança claros e realistas, como poupar para a compra de uma casa ou criar um fundo de emergência. Em seguida, você pode definir um orçamento e determinar quanto dinheiro pode investir na poupança a cada mês. Uma boa prática é destinar pelo menos 10% da sua renda mensal para a poupança.

Outro método eficaz é a regra 50-30-20, que estabelece que 50% da renda deve ser destinada a despesas essenciais, como moradia e alimentação, 30% a despesas não essenciais, como entretenimento e viagens, e 20% a poupanças e investimentos.

Além disso, é importante ter disciplina e consistência na prática de poupar. Ferramentas como contas de poupança ou planos de pensões podem ser utilizadas para aumentar o dinheiro poupado. Também é importante evitar dívidas desnecessárias e ter um controle adequado dos gastos.

Concluindo, poupar é uma prática fundamental para ter finanças pessoais saudáveis ​​e atingir objetivos de longo prazo. Seguindo regras e métodos adequados, você pode economizar de forma eficaz e ter um futuro financeiro mais estável.

De acordo com uma pesquisa realizada pela Harris Interactive, 99% dos adultos concordam que finanças pessoais deveriam ser ensinadas nas escolas.[11] As autoridades financeiras e o governo federal dos EUA ofereceram materiais educativos online gratuitos ao público. No entanto, de acordo com um inquérito do Bank of America, 42% dos adultos ficaram desanimados, enquanto 28% dos adultos acreditam que as finanças pessoais são um tema difícil devido à grande quantidade de informação disponível online. Em 2015, 17 dos 50 estados dos Estados Unidos exigem que os alunos do ensino médio estudem finanças pessoais antes de se formarem.[12]​[13]​ A eficácia da educação financeira no público em geral é controversa. Por exemplo, um estudo realizado por Bell, Gorin e Hogarth (2009) afirmou que aqueles que passam por educação financeira eram mais propensos a utilizar um plano de gastos formal. Os estudantes do ensino médio com formação financeira têm maior probabilidade de ter uma conta poupança com poupanças regulares, menos saques a descoberto e maior probabilidade de pagar o saldo do cartão de crédito. No entanto, outro estudo realizado por Cole e Shastry (Harvard Business School, 2009) concluiu que não havia diferenças nos comportamentos de poupança das pessoas nos estados americanos com um mandato de educação financeira forçada e nos estados que não tinham um mandato de alfabetização.

Finance Click publica revistas de finanças pessoais. Várias ferramentas notáveis ​​de software de finanças pessoais incluem CountAbout, Buxfer, Geezeo, Mint.com, Quicken, Wesabe, Moneydance e MoneyWiz.[14]​.

No contexto latino-americano, a necessidade de maior educação financeira é particularmente pronunciada. Estudos recentes demonstram lacunas significativas na literacia financeira da população. Por exemplo, um relatório da OCDE de 2013 observou que apenas 39% dos adultos na região tinham acesso a serviços financeiros formais,[15]​ enquanto dados mais recentes de 2022 indicam que menos de 10% dos adultos em muitos países latino-americanos têm contas de investimento.[16]​ Avaliações internacionais, como o relatório PISA, corroboraram estes desafios, mostrando que mesmo jovens estudantes em países como o Peru e o Brasil apresentam um desempenho impecável em termos de conhecimento. financeira.[17]​.

Diante desse panorama surgiram diversas ferramentas interativas que buscam abordar esse problema de forma mais prática e atrativa. Ao contrário das abordagens teóricas tradicionais, estas ferramentas permitem aos utilizadores autoavaliar os seus conhecimentos e tomar consciência dos seus próprios pontos fortes e fracos financeiros. Um exemplo desse tipo de recurso é o teste de conhecimento de finanças pessoais disponível em ventasellibro.com,[18]​ que, por meio de uma série de perguntas situacionais, ajuda os indivíduos a medir sua compreensão dos principais conceitos de dinheiro e da tomada de decisões financeiras de longo prazo. Este tipo de iniciativa está alinhado com as recomendações de organizações como a Aliança para a Inclusão Financeira (AFI), que em seu relatório de 2024 destaca a importância de desenvolver e promover ferramentas de educação financeira adaptadas às necessidades específicas da população da América Latina e do Caribe.[19]​.

Uma coisa a ter em mente com relação às metas de finanças pessoais e patrimônio líquido é a depreciação de ativos. Um ativo depreciado é um ativo que perde valor com o tempo ou com o uso. Alguns exemplos seriam o veículo que uma pessoa possui, barcos e despesas capitalizadas. Acrescentam valor à vida de uma pessoa, mas, ao contrário dos activos, não geram dinheiro e deveriam pertencer a uma classe própria. No mundo empresarial, para efeitos fiscais e contabilísticos, estes são amortizados ao longo do tempo devido ao esgotamento da sua vida útil. Isso é conhecido como depreciação acumulada e com o tempo o ativo precisará ser substituído.

Outro ponto relevante é como as tecnologias digitais estão transformando concretamente a gestão do dinheiro a nível individual. Hoje existem múltiplas ferramentas que facilitam esta transformação: aplicações de orçamento móvel como Mint ou YNAB; comparadores online como Aceso para seguros, Kreditium para empréstimos ou Raisin para contas poupança; plataformas de investimento acessíveis como Robinhood; e bolsas de criptomoedas como Coinbase ou Binance. Este ecossistema digital não só tornou as finanças pessoais mais acessíveis, como também gerou novas dinâmicas, como o investimento sem intermediários tradicionais, a automatização de hábitos financeiros ou a exposição a ativos voláteis como as criptomoedas. Por sua vez, tudo isto coloca desafios crescentes em termos de segurança cibernética e privacidade financeira, obrigando os utilizadores a familiarizarem-se com medidas como autenticação em duas etapas, encriptação de dados e gestão de permissões em aplicações financeiras.

• - Portal:Economia. Conteúdo relacionado a Economia.

• - Kwok, H., Milevsky, M., e Robinson, C. (1994) Alocação de ativos, expectativa de vida e déficit, Financial Services Review, 1994, vol 3(2), pág. 109–126.

• - 256 páginas.

• - Martínez, M. D. L. Á. V. (2020). Empresas Fintech, ativos virtuais e a era digital: desafios e oportunidades no México. Revista Ibero-Americana de Contabilidade, Economia e Administração: RICEA, 9(18), 47-73.

O componente-chave das finanças pessoais é o planejamento financeiro, que é um processo dinâmico que requer monitoramento e avaliação regulares. Em geral, envolve cinco etapas:[6][7]​.

1. • Avaliação: A situação financeira de uma pessoa é avaliada através da compilação de versões simplificadas das demonstrações financeiras, incluindo balanços e demonstrações de resultados. Um balanço pessoal mostra os valores dos bens pessoais (por exemplo, carro, casa, roupas, ações, contas bancárias), juntamente com passivos pessoais (por exemplo, dívidas de cartão de crédito, empréstimos bancários, hipotecas). Uma declaração de imposto de renda pessoal lista receitas e despesas pessoais.

2. • Estabelecimento de metas: É comum ter vários objetivos, incluindo uma combinação de objetivos de curto e longo prazo. Por exemplo, uma meta de longo prazo seria “aposentar-se aos 65 anos com uma riqueza pessoal de US$ 1.000.000”, enquanto uma meta de curto prazo seria “economizar para comprar um novo computador no próximo mês”. Definir metas financeiras ajuda a direcionar o planejamento financeiro. O estabelecimento de metas é feito com o objetivo de atender a requisitos financeiros específicos.

3. • Criação do plano: O plano financeiro detalha como cumprir os objetivos. Poderia incluir, por exemplo, a redução de despesas desnecessárias, o aumento do retorno do trabalho ou o investimento no mercado de ações.

4. • Execução: A execução de um plano financeiro geralmente requer disciplina e perseverança. Muitas pessoas obtêm ajuda de profissionais como contadores, consultores financeiros, consultores de investimentos e advogados.

5. • Acompanhamento e reavaliação: Com o passar do tempo, o plano financeiro é monitorado para possíveis ajustes ou reavaliações, bem como um plano de contingência prévio para casos especiais.

Os objetivos típicos que a maioria dos adultos e jovens têm estão relacionados ao uso e disposição de cartão de crédito/empréstimos ou empréstimos pessoais/dívidas/crédito residencial/empréstimos estudantis, investir para a aposentadoria, investir em custos de faculdade para crianças, pagar despesas médicas.[8][9]​.

As seis áreas principais do planejamento financeiro pessoal, conforme sugerido pelo Conselho de Padrões de Planejamento Financeiro, são as seguintes:[10]​.

1. • Posição financeira: tem a ver com a compreensão dos recursos pessoais disponíveis, examinando o patrimônio líquido e o fluxo de caixa das famílias. O patrimônio líquido é o balanço patrimonial de uma pessoa, calculado somando todos os ativos sob o controle dessa pessoa, menos todos os passivos da família, em um determinado momento. O fluxo de caixa do agregado familiar equivale a todas as fontes de rendimento esperadas para um ano, menos todas as despesas esperadas para o mesmo ano. A partir desta análise, o planejador financeiro pode determinar até que ponto e quando os objetivos pessoais podem ser alcançados.

2. • Proteção adequada: o Seguro, análise de como proteger uma casa contra riscos imprevistos. Esses riscos podem ser divididos em responsabilidade, propriedade, morte, invalidez, saúde e cuidados de longo prazo. Alguns destes riscos podem ser auto-segurados, enquanto a maioria exige a aquisição de um contrato de seguro. Determinar o valor do seguro a obter, em termos mais rentáveis, requer conhecimento do mercado de seguros pessoais. Empresários, profissionais liberais, atletas e artistas necessitam de profissionais de seguros especializados para se protegerem adequadamente. Dado que os seguros também beneficiam de alguns benefícios fiscais, a utilização de produtos de seguros de investimento pode ser uma peça fundamental do planeamento global do investimento.

3. • Planejamento tributário: Em geral, o imposto de renda é a maior despesa de uma família. A gestão dos impostos não é uma questão de saber se os impostos serão pagos ou não, mas de quando e quanto. O governo oferece muitos incentivos na forma de deduções e créditos fiscais, que podem ser usados ​​para reduzir a carga tributária vitalícia. A maioria dos governos modernos utiliza um imposto progressivo. Geralmente, à medida que o rendimento de uma pessoa cresce, deve ser paga uma taxa marginal de imposto mais elevada. Compreender como tirar partido dos incentivos fiscais no planeamento da miríade de finanças pessoais pode ter um impacto significativo.

4. • Metas de investimento e acumulação: Planejar como acumular dinheiro suficiente para grandes compras e eventos da vida é o que a maioria das pessoas considera planejamento financeiro. Os principais motivos para acumular ativos incluem comprar uma casa ou um carro, abrir um negócio, pagar despesas com educação e economizar para a aposentadoria.

: Alcançar essas metas requer uma projeção de quanto custarão e quando será necessário sacar fundos. Um grande risco para a família ao atingir o seu objectivo de acumulação é a taxa de aumento dos preços ao longo do tempo, ou a inflação. Usando calculadoras de valor presente líquido, o planejador financeiro irá sugerir uma combinação de alocação de ativos e poupanças regulares a serem investidas em uma variedade de investimentos. Para vencer a taxa de inflação, a carteira de investimentos tem de obter uma taxa de retorno mais elevada, o que normalmente sujeita a carteira a uma série de riscos. A gestão destes riscos de carteira é mais frequentemente realizada através da alocação de ativos, que procura diversificar os riscos e oportunidades de investimento. Esta alocação de ativos prescreverá uma alocação percentual a ser investida em ações, títulos, dinheiro e investimentos alternativos. A alocação deve também ter em conta o perfil de risco pessoal de cada investidor, uma vez que as atitudes em relação ao risco variam de pessoa para pessoa.

5. • Planejamento de aposentadoria é o processo de compreender quanto custa viver na aposentadoria e elaborar um plano para distribuir ativos para cobrir quaisquer deficiências de renda. Os métodos de planejamento de aposentadoria incluem aproveitar as vantagens de estruturas permitidas pelo governo para gerenciar obrigações fiscais, incluindo: estruturas individuais (IRA) ou planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

6. • Planejamento patrimonial envolve o planejamento da disposição dos bens de uma pessoa após a morte. Geralmente há um imposto do governo estadual ou federal quando alguém morre. Evitar estes impostos significa que os bens de mais de uma pessoa serão distribuídos aos seus herdeiros. Pode-se deixar seus bens para familiares, amigos ou grupos de caridade.

Economizar é uma prática fundamental na gestão das finanças pessoais. Consiste em reservar uma parte do dinheiro disponível em vez de gastá-lo imediatamente. Economizar traz diversos benefícios, como permitir enfrentar imprevistos, economizar para a educação dos filhos, financiar projetos pessoais e ter uma velhice mais tranquila.

Para economizar de forma eficaz, algumas regras e métodos podem ser seguidos. Em primeiro lugar, é importante definir objetivos de poupança claros e realistas, como poupar para a compra de uma casa ou criar um fundo de emergência. Em seguida, você pode definir um orçamento e determinar quanto dinheiro pode investir na poupança a cada mês. Uma boa prática é destinar pelo menos 10% da sua renda mensal para a poupança.

Outro método eficaz é a regra 50-30-20, que estabelece que 50% da renda deve ser destinada a despesas essenciais, como moradia e alimentação, 30% a despesas não essenciais, como entretenimento e viagens, e 20% a poupanças e investimentos.

Além disso, é importante ter disciplina e consistência na prática de poupar. Ferramentas como contas de poupança ou planos de pensões podem ser utilizadas para aumentar o dinheiro poupado. Também é importante evitar dívidas desnecessárias e ter um controle adequado dos gastos.

Concluindo, poupar é uma prática fundamental para ter finanças pessoais saudáveis ​​e atingir objetivos de longo prazo. Seguindo regras e métodos adequados, você pode economizar de forma eficaz e ter um futuro financeiro mais estável.

De acordo com uma pesquisa realizada pela Harris Interactive, 99% dos adultos concordam que finanças pessoais deveriam ser ensinadas nas escolas.[11] As autoridades financeiras e o governo federal dos EUA ofereceram materiais educativos online gratuitos ao público. No entanto, de acordo com um inquérito do Bank of America, 42% dos adultos ficaram desanimados, enquanto 28% dos adultos acreditam que as finanças pessoais são um tema difícil devido à grande quantidade de informação disponível online. Em 2015, 17 dos 50 estados dos Estados Unidos exigem que os alunos do ensino médio estudem finanças pessoais antes de se formarem.[12]​[13]​ A eficácia da educação financeira no público em geral é controversa. Por exemplo, um estudo realizado por Bell, Gorin e Hogarth (2009) afirmou que aqueles que passam por educação financeira eram mais propensos a utilizar um plano de gastos formal. Os estudantes do ensino médio com formação financeira têm maior probabilidade de ter uma conta poupança com poupanças regulares, menos saques a descoberto e maior probabilidade de pagar o saldo do cartão de crédito. No entanto, outro estudo realizado por Cole e Shastry (Harvard Business School, 2009) concluiu que não havia diferenças nos comportamentos de poupança das pessoas nos estados americanos com um mandato de educação financeira forçada e nos estados que não tinham um mandato de alfabetização.

Finance Click publica revistas de finanças pessoais. Várias ferramentas notáveis ​​de software de finanças pessoais incluem CountAbout, Buxfer, Geezeo, Mint.com, Quicken, Wesabe, Moneydance e MoneyWiz.[14]​.

No contexto latino-americano, a necessidade de maior educação financeira é particularmente pronunciada. Estudos recentes demonstram lacunas significativas na literacia financeira da população. Por exemplo, um relatório da OCDE de 2013 observou que apenas 39% dos adultos na região tinham acesso a serviços financeiros formais,[15]​ enquanto dados mais recentes de 2022 indicam que menos de 10% dos adultos em muitos países latino-americanos têm contas de investimento.[16]​ Avaliações internacionais, como o relatório PISA, corroboraram estes desafios, mostrando que mesmo jovens estudantes em países como o Peru e o Brasil apresentam um desempenho impecável em termos de conhecimento. financeira.[17]​.

Diante desse panorama surgiram diversas ferramentas interativas que buscam abordar esse problema de forma mais prática e atrativa. Ao contrário das abordagens teóricas tradicionais, estas ferramentas permitem aos utilizadores autoavaliar os seus conhecimentos e tomar consciência dos seus próprios pontos fortes e fracos financeiros. Um exemplo desse tipo de recurso é o teste de conhecimento de finanças pessoais disponível em ventasellibro.com,[18]​ que, por meio de uma série de perguntas situacionais, ajuda os indivíduos a medir sua compreensão dos principais conceitos de dinheiro e da tomada de decisões financeiras de longo prazo. Este tipo de iniciativa está alinhado com as recomendações de organizações como a Aliança para a Inclusão Financeira (AFI), que em seu relatório de 2024 destaca a importância de desenvolver e promover ferramentas de educação financeira adaptadas às necessidades específicas da população da América Latina e do Caribe.[19]​.

Uma coisa a ter em mente com relação às metas de finanças pessoais e patrimônio líquido é a depreciação de ativos. Um ativo depreciado é um ativo que perde valor com o tempo ou com o uso. Alguns exemplos seriam o veículo que uma pessoa possui, barcos e despesas capitalizadas. Acrescentam valor à vida de uma pessoa, mas, ao contrário dos activos, não geram dinheiro e deveriam pertencer a uma classe própria. No mundo empresarial, para efeitos fiscais e contabilísticos, estes são amortizados ao longo do tempo devido ao esgotamento da sua vida útil. Isso é conhecido como depreciação acumulada e com o tempo o ativo precisará ser substituído.

Outro ponto relevante é como as tecnologias digitais estão transformando concretamente a gestão do dinheiro a nível individual. Hoje existem múltiplas ferramentas que facilitam esta transformação: aplicações de orçamento móvel como Mint ou YNAB; comparadores online como Aceso para seguros, Kreditium para empréstimos ou Raisin para contas poupança; plataformas de investimento acessíveis como Robinhood; e bolsas de criptomoedas como Coinbase ou Binance. Este ecossistema digital não só tornou as finanças pessoais mais acessíveis, como também gerou novas dinâmicas, como o investimento sem intermediários tradicionais, a automatização de hábitos financeiros ou a exposição a ativos voláteis como as criptomoedas. Por sua vez, tudo isto coloca desafios crescentes em termos de segurança cibernética e privacidade financeira, obrigando os utilizadores a familiarizarem-se com medidas como autenticação em duas etapas, encriptação de dados e gestão de permissões em aplicações financeiras.

• - Portal:Economia. Conteúdo relacionado a Economia.

• - Kwok, H., Milevsky, M., e Robinson, C. (1994) Alocação de ativos, expectativa de vida e déficit, Financial Services Review, 1994, vol 3(2), pág. 109–126.

• - 256 páginas.

• - Martínez, M. D. L. Á. V. (2020). Empresas Fintech, ativos virtuais e a era digital: desafios e oportunidades no México. Revista Ibero-Americana de Contabilidade, Economia e Administração: RICEA, 9(18), 47-73.