Responsabilidad contractual

La responsabilidad contractual nace del contrato y requiere que la parte que la pueda exigir se halle ligada mediante un nexo contractual a la persona que la debe. El contrato puede ser mal ejecutado o no ser ejecutado del todo. En estos casos, el acreedor o prestamista tiene el derecho de acudir a las instancias judiciales, para obligar al deudor a satisfacer forzosamente el contrato o a ser indemnizado por daños y perjuicios. La ley suele proteger de manera fuerte al acreedor. La falta contractual se considera una conducta antijurídica imputable al deudor siempre y cuando no existan cláusulas que puedan ser nulas o abusivas. En algunos contratos ni siquiera la fuerza mayor exime del cumplimiento de la deuda, por ejemplo, en las obligaciones de entregar una suma de dinero.

Ineficacia de los contratos y nulidad de las cláusulas abusivas

Los contratos pueden declararse ineficaces cuando carecen de alguno de los elementos esenciales o cuando estén viciados. La ineficacia tiene distintas manifestaciones y efectos según la clase de invalidez que se cause al contrato. A este respecto son consecuencia de vicios invalidantes típicos: Anulabilidad, nulidad, resciliación, rescisión, resolución, revocación "Revocación (Derecho)") y simulación contractual.

Las cláusulas abusivas suelen no estar negociadas y se incorporan e imponen por una de las partes -normalmente el banco o empresa-. Este tipo de cláusulas van en contra del principio de buena fe, ya que causa un grave desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del trabajador, consumidor o una de las partes contractuales. La ley considera las cláusulas abusivas nulas de pleno derecho, lo que no implica la nulidad del contrato aunque puede verse alterado sustancialmente.[6]​[7]​ Una cláusula de vencimiento anticipado será abusiva cuando, teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios del contrato, en este caso un préstamo, resultase "excesivo y desproporcional" poder declarar el vencimiento anticipado por el incumplimiento de un número de cuotas que no guarde proporción con la duración y la cuantía del contrato.[8]​ Por ejemplo, el Auto de la Audiencia Provincial de Barcelona, Sección 16.ª, n.º 357/2015, de 27 de noviembre de 2015, consideró abusiva una cláusula de vencimiento anticipado por el impago de 5 mensualidades de un total de 480, siendo que la cantidad debida no alcanzaba ni siquiera un 1% del capital financiado.[9]​ Por su parte, el Auto de la Audiencia Provincial de Valencia, Sección 9ª, n.º 501/2015, de 14 de julio de 2015, establece que "ante el incumplimiento del deudor de la obligación esencial de pago de las cuotas convenidas, puede aceptarse la validez de dicha cláusula siempre que aquel incumplimiento sea relevante, sin que pueda, por tanto, fundarse el vencimiento anticipado en "cualquier" incumplimiento".[10]​.

En la sentencia n.º 705/2015 del Tribunal Supremo relativa a las cláusulas abusivas en las hipotecas (entre ellas las denominadas cláusulas suelo, cláusulas sobre formalización de gastos hipotecarios") y cláusulas sobre vencimiento anticipado entre otras) se considera la validez general de dichas cláusulas, pero no se excluye su posible nulidad en determinados casos. Existiría licitud en la inclusión de cláusulas sobre vencimiento anticipado para proceder a la ejecución hipotecaria (desahucio o lanzamiento) favorable al banco pero también pueden considerarse cláusulas abusivas y por tanto nulas cuando los períodos de impago se consideran demasiado cortos y por tanto perjudiciales en extremo para el deudor o se hayan impuesto sin conocimiento comprobado por el banco.[3]​[5]​[1]​[11]​[12]​.

En enero de 2017, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó que un juez nacional, de España en este caso, puede anular por abusiva una cláusula de vencimiento anticipado de una hipoteca y dejarla sin aplicar, aunque en la práctica no haya sido empleada (porque el deudor no ha llegado a impagar cuotas hipotecarias). Esto significa que el procedimiento de ejecución hipotecaria también debe ser declarado nulo e inexistente.[13]​.

Según el Tribunal Supremo, no resulta suficiente para declarar como abusiva una cláusula de vencimiento anticipado la concurrencia o no del impago del número de cuotas fijado en el artículo 693.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, sino que el juez debe comprobar, a efectos de decretar su validez o nulidad, la esencialidad de la obligación incumplida, la gravedad del incumplimiento en relación con la cuantía y duración del contrato de préstamo, y la posibilidad real del deudor de evitar esa consecuencia.[14]​.

Causas de abusividad en las cláusulas de vencimiento anticipado

Las causas de abusividad en las cláusulas de vencimiento anticipado, según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que permiten declarar vencida la totalidad de la deuda y por tanto proceder a la ejecución hipotecaria y/o desahucio son:

[13]​.

Reclamación de nulidad de todos los desahucios desde 1995

Para algunas organización como la Plataforma de afectados de la hipoteca (PAH) la sentencia del 26 de enero del TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) permitiría exigir la declaración de nulidad de todos los lanzamientos hipotecarios ejecutados desde el año 1995. La sentencia permitiría a un juez la consideración sobre la anulación de un contrato hipotecario si este contiene una cláusula abusiva, aun no habiéndose llegado a aplicar esta cláusula. Opción que no se ha permitido aplicar en ningún caso por lo que se habría producido indefensión de los afectados por los desahucios en España.[15]​[16]​[17]​[18]​.

Responsabilidad contractual

La responsabilidad contractual nace del contrato y requiere que la parte que la pueda exigir se halle ligada mediante un nexo contractual a la persona que la debe. El contrato puede ser mal ejecutado o no ser ejecutado del todo. En estos casos, el acreedor o prestamista tiene el derecho de acudir a las instancias judiciales, para obligar al deudor a satisfacer forzosamente el contrato o a ser indemnizado por daños y perjuicios. La ley suele proteger de manera fuerte al acreedor. La falta contractual se considera una conducta antijurídica imputable al deudor siempre y cuando no existan cláusulas que puedan ser nulas o abusivas. En algunos contratos ni siquiera la fuerza mayor exime del cumplimiento de la deuda, por ejemplo, en las obligaciones de entregar una suma de dinero.

Ineficacia de los contratos y nulidad de las cláusulas abusivas

Los contratos pueden declararse ineficaces cuando carecen de alguno de los elementos esenciales o cuando estén viciados. La ineficacia tiene distintas manifestaciones y efectos según la clase de invalidez que se cause al contrato. A este respecto son consecuencia de vicios invalidantes típicos: Anulabilidad, nulidad, resciliación, rescisión, resolución, revocación "Revocación (Derecho)") y simulación contractual.

Las cláusulas abusivas suelen no estar negociadas y se incorporan e imponen por una de las partes -normalmente el banco o empresa-. Este tipo de cláusulas van en contra del principio de buena fe, ya que causa un grave desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del trabajador, consumidor o una de las partes contractuales. La ley considera las cláusulas abusivas nulas de pleno derecho, lo que no implica la nulidad del contrato aunque puede verse alterado sustancialmente.[6]​[7]​ Una cláusula de vencimiento anticipado será abusiva cuando, teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios del contrato, en este caso un préstamo, resultase "excesivo y desproporcional" poder declarar el vencimiento anticipado por el incumplimiento de un número de cuotas que no guarde proporción con la duración y la cuantía del contrato.[8]​ Por ejemplo, el Auto de la Audiencia Provincial de Barcelona, Sección 16.ª, n.º 357/2015, de 27 de noviembre de 2015, consideró abusiva una cláusula de vencimiento anticipado por el impago de 5 mensualidades de un total de 480, siendo que la cantidad debida no alcanzaba ni siquiera un 1% del capital financiado.[9]​ Por su parte, el Auto de la Audiencia Provincial de Valencia, Sección 9ª, n.º 501/2015, de 14 de julio de 2015, establece que "ante el incumplimiento del deudor de la obligación esencial de pago de las cuotas convenidas, puede aceptarse la validez de dicha cláusula siempre que aquel incumplimiento sea relevante, sin que pueda, por tanto, fundarse el vencimiento anticipado en "cualquier" incumplimiento".[10]​.

En la sentencia n.º 705/2015 del Tribunal Supremo relativa a las cláusulas abusivas en las hipotecas (entre ellas las denominadas cláusulas suelo, cláusulas sobre formalización de gastos hipotecarios") y cláusulas sobre vencimiento anticipado entre otras) se considera la validez general de dichas cláusulas, pero no se excluye su posible nulidad en determinados casos. Existiría licitud en la inclusión de cláusulas sobre vencimiento anticipado para proceder a la ejecución hipotecaria (desahucio o lanzamiento) favorable al banco pero también pueden considerarse cláusulas abusivas y por tanto nulas cuando los períodos de impago se consideran demasiado cortos y por tanto perjudiciales en extremo para el deudor o se hayan impuesto sin conocimiento comprobado por el banco.[3]​[5]​[1]​[11]​[12]​.

En enero de 2017, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó que un juez nacional, de España en este caso, puede anular por abusiva una cláusula de vencimiento anticipado de una hipoteca y dejarla sin aplicar, aunque en la práctica no haya sido empleada (porque el deudor no ha llegado a impagar cuotas hipotecarias). Esto significa que el procedimiento de ejecución hipotecaria también debe ser declarado nulo e inexistente.[13]​.

Según el Tribunal Supremo, no resulta suficiente para declarar como abusiva una cláusula de vencimiento anticipado la concurrencia o no del impago del número de cuotas fijado en el artículo 693.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, sino que el juez debe comprobar, a efectos de decretar su validez o nulidad, la esencialidad de la obligación incumplida, la gravedad del incumplimiento en relación con la cuantía y duración del contrato de préstamo, y la posibilidad real del deudor de evitar esa consecuencia.[14]​.

Causas de abusividad en las cláusulas de vencimiento anticipado

Las causas de abusividad en las cláusulas de vencimiento anticipado, según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que permiten declarar vencida la totalidad de la deuda y por tanto proceder a la ejecución hipotecaria y/o desahucio son:

[13]​.

Reclamación de nulidad de todos los desahucios desde 1995

Para algunas organización como la Plataforma de afectados de la hipoteca (PAH) la sentencia del 26 de enero del TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) permitiría exigir la declaración de nulidad de todos los lanzamientos hipotecarios ejecutados desde el año 1995. La sentencia permitiría a un juez la consideración sobre la anulación de un contrato hipotecario si este contiene una cláusula abusiva, aun no habiéndose llegado a aplicar esta cláusula. Opción que no se ha permitido aplicar en ningún caso por lo que se habría producido indefensión de los afectados por los desahucios en España.[15]​[16]​[17]​[18]​.