Regulamentação por país
Argentina
Na Argentina, o contrato de seguro é regulamentado pela Lei de Seguros nº 17.418, promulgada em 30 de agosto de 1967, e pelas resoluções da Superintendência Nacional de Seguros.
Além disso, por ser enquadrada como relação de consumo, a apólice também é abrangida pela regulamentação de proteção e defesa do consumidor (Lei 24.240) e pelo Código Civil e Comercial da Nação (CCyC) em relação a contratos de adesão, cláusulas contratuais gerais e relacionamento de consumo.
Do plexo normativo segue-se que as cláusulas gerais devem ser redigidas de forma clara, compreensível e completa. Da mesma forma, embora não haja diferença entre cláusulas delimitadoras, cláusulas limitantes e cláusulas prejudiciais, o art. 988 do CCyC estabelece que nos contratos de adesão serão consideradas não escritas as cláusulas consideradas “abusivas”, ou seja, aquelas que distorcem as obrigações do predisponente, as que implicam renúncia ou restrição de direitos do aderente, as que ampliam os direitos do predisponente e/ou aquelas que, pelo seu conteúdo, redação ou apresentação, não sejam razoavelmente previsíveis. Ou seja, tudo o que tenha por finalidade ou efeito causar um desequilíbrio significativo entre os direitos e obrigações das partes, em detrimento do consumidor (art. 1119 CCyC).
Este controlo das cláusulas não se limita apenas ao conteúdo contratual, mas também à sua incorporação. Por esse motivo, uma cláusula pode ser declarada abusiva mesmo que tenha sido negociada individualmente e o segurado a aprove expressamente, pois, além de ser um contrato de adesão, é também um contrato de consumo.
Por outro lado, é importante destacar que a aprovação e controle administrativo prévio das cláusulas gerais pela Superintendência Nacional de Seguros não impede a possibilidade de realização de posterior controle judicial e decisão sobre a nulidade de cláusula específica (art. 989 CCyC).
Bolívia
Na Bolívia, o contrato de seguro é regulamentado no Código Comercial Boliviano (CC). Embora não inclua ordem específica de cláusulas limitativas ou limitativas, o art. A Portaria 1.013, a respeito de discrepâncias na apólice, estabelece que se o tomador do seguro ou segurado verificar que a apólice não está de acordo com o acordado ou proposto, poderá solicitar a correspondente retificação por escrito, no prazo de quinze dias após o recebimento da apólice. Caso não o faça, as estipulações serão consideradas aceitas após o término do referido prazo. Pelo contrário, se a seguradora não proceder à retificação solicitada ou permanecer em silêncio, entende-se que foi aceite os termos da modificação.
A arte. 1.023 estabelece que o contrato de seguro, com exceção do seguro de vida, pode ser rescindido por vontade unilateral de qualquer das partes contratantes, desde que isso esteja estipulado na apólice. Se for a seguradora quem exercer o referido poder, deverá notificar a sua decisão por escrito ao segurado para a sua morada e com uma antecedência mínima de quinze dias, enquanto se for o segurado quem exercer o poder de resolução, a mesma produzirá efeitos mediante notificação por escrito à seguradora.[11].
Colômbia
Na Colômbia, a atividade seguradora é de interesse público, portanto deve ser regulamentada e autorizada pelo Estado através da Superintendência Financeira, vinculada ao Ministério da Fazenda, que exerce funções de fiscalização, vigilância e controle.[12].
Esta actividade está consagrada no Título V do Código Comercial (decreto 410 de 1970) como principal quadro regulamentar. No entanto, desde a edição do referido decreto, foram promulgadas leis, decretos e jurisprudência que complementam a regulamentação da atividade seguradora. De forma especial encontramos sua regulamentação em matéria de saúde na Lei 100 de 1993, e no Decreto 2.150 de 1998; Encontramos o seguro de danos regulamentado na Lei 675 de 2001 e no Código Comercial e o seguro automóvel é regulamentado nos Decretos 1507 e 172 de 2001.
Relativamente ao Contrato de Seguro, de acordo com o artigo 1045.º do Código Comercial, este deve conter, como elementos essenciais: o interesse segurável, o risco segurável, valor do prémio, obrigação condicional do segurador. Se faltar algum dos elementos anteriores, o contrato de seguro não produzirá qualquer efeito.[13].
Além disso, deve ser escrito (Apólice de Seguro) ou por confissão.[14] Esta Apólice deve conter 1) O requerimento, através do qual o segurado indica à seguradora o seu interesse em contratar o seguro e onde deve determinar claramente o estado do risco; 2) capa ou capa; 3) as Condições Particulares, que são definidas para cada caso específico; 4) As Condições Gerais, e 5) Os anexos que indicam a apólice a que acede.[15].
É comum que os dominantes adicionem cláusulas aos contratos de seguros que prejudicam os aderentes. Na Colômbia, os tipos de cláusulas que surgem do abuso de posição dominante foram definidos como “Cláusulas abusivas”. A regulamentação de defesa do consumidor (Lei 1.480 de 2011) e a Lei de Proteção aos Consumidores de Serviços do Setor Financeiro (Lei 1.328 de 2009) proíbem expressamente qualquer tipo de cláusula lesiva, ou em seu termo, cláusula abusiva e têm o mesmo efeito das cláusulas lesivas, invalidam os direitos do consumidor integrantes do contrato de seguro e são inválidas de pleno direito.
Para analisar esse tipo de cláusulas e estabelecer por que são lesivas ou abusivas, o Supremo Tribunal de Justiça na Sentença SC129-2018, de 12 de fevereiro de 2018, indicou que devem ser determinados os seguintes aspectos: “1. É imposta em contrato de adesão (o que significa que as cláusulas do contrato não são discutidas); desequilíbrio, na medida em que vários dos fins para os quais o seguro foi adquirido acabam por ser frustrados, em consequência de uma cláusula de exclusão que desvirtua ab initio esse fim.”[16]
Pimentão
A regulamentação básica do Contrato de Seguro no Chile aparece no Título VIII do Livro II do Código Comercial. Dentre as regras de proteção ao segurado e ao beneficiário, o art. 542 indica que as disposições que regem o contrato de seguro são obrigatórias, salvo disposição em contrário. No entanto, serão consideradas válidas as estipulações contratuais que mais beneficiem o segurado ou o beneficiário.
Por outro lado, o art. 538 autoriza o contratante ou segurado a retratar contrato de seguro celebrado à distância, no prazo de dez dias, contados da data do recebimento da apólice, sem manifestação de causa ou encargo, tendo direito à restituição do prêmio pago.[17].
Equador
No Equador, o artigo 25 da Codificação da Lei Geral de Seguros estipula que a Superintendência de Empresas, Valores Mobiliários e Seguros determinará as cláusulas que necessariamente conterão as apólices, bem como as cláusulas proibidas, que não terão efeito e serão consideradas não escritas se existirem. As apólices de seguros, entre outras condições, devem: i) responder a padrões de igualdade e equidade entre as partes contratantes; ii) incluir cláusula que indique a opção das partes em submeter as diferenças decorrentes do contrato ou da apólice de seguro à arbitragem ou mediação; e iii) ser redigidos em caracteres tipográficos de fácil legibilidade. Além disso, quando as condições gerais das apólices ou as suas cláusulas especiais diferirem das regras estabelecidas na legislação sobre o contrato de seguro, estas últimas prevalecerão sobre as primeiras.[18].
Espanha
Em Espanha, o contrato de seguro é regulado pela Lei 50/1980, de 8 de outubro, sobre o Contrato de Seguro (LCS).[19].
A arte. 2º da Lei do Contrato de Seguro estabelece que as diferentes modalidades do contrato de seguro serão regidas pela referida LCS, salvo se lhes for aplicável outra regulamentação. Seus preceitos são de natureza imperativa, portanto conferem direitos inalienáveis ao segurado, salvo disposição em contrário neles. Porém, serão consideradas válidas as cláusulas contratuais que sejam mais vantajosas para o segurado.
Como exceção ao disposto no art. 2º da LCS, seu art. 44 estipula que a seguradora não cobre danos decorrentes de eventos decorrentes de conflitos armados ou decorrentes de riscos extraordinários a pessoas e bens, salvo acordo em contrário. Da mesma forma, esse mesmo art. 44 estipula que o mandato contido no artigo 2º do mesmo não se aplicará aos contratos de seguros de grandes riscos, conforme definidos nesta Lei.
Como apontam DÍEZ-PICAZO, L. e GULLÓN BALLESTEROS, A. (1990), o contrato de seguro é do tipo adesão, pois a seguradora realiza um contrato massificado, estabelecendo um conteúdo pré-determinado para a formalização de todos os contratos de determinada modalidade. Dessa forma, o segurado não negocia as cláusulas, podendo apenas aceitá-las ou rejeitá-las.[20].
O artigo 3.º da LCS estabelece que “as condições gerais, que em nenhum caso podem ser lesivas para o segurado, devem ser incluídas pela seguradora na proposta de seguro, caso exista, e necessariamente na apólice contratual ou em documento complementar, que será assinado pelo segurado e a quem será entregue cópia do mesmo.
O Supremo Tribunal espanhol estabeleceu que cláusula lesiva ou abusiva é aquela “que reduz de forma considerável e desproporcional o direito do segurado, esvaziando-o de conteúdo, de modo que é praticamente impossível o acesso à cobertura do sinistro”. Em suma, aquelas cláusulas que impedem a eficácia da política.[21].
Cláusulas lesivas são proibidas e sempre nulas, portanto se constarem no contrato serão consideradas não incluídas. Diferentemente das anteriores, as cláusulas limitativas são válidas, ainda que não sejam favoráveis ao segurado, desde que este tenha dado o seu consentimento. A jurisprudência do Supremo Tribunal Federal estabeleceu que são cláusulas limitantes aquelas que “condicionam ou modificam o direito do segurado à indenização ou ao benefício garantido no contrato, uma vez ocorrido o risco coberto pelo seguro”. Ou seja, são frequentemente incluídos no contrato para condicionar ou modificar os direitos do segurado quanto ao seu eventual direito ao recebimento de indenização.
Por outro lado, as cláusulas delimitadoras (arts. 3º e 8.3 da LCS) procuram determinar ou fixar os limites do risco segurado (temporal, espacial ou quantitativamente), descrevendo as garantias e coberturas concedidas no contrato. Embora não limitem os direitos do segurado ou do lesado, podem ser utilizados pela seguradora para negar ou reduzir a indenização. O Supremo Tribunal espanhol indicou que estas cláusulas delimitadoras “especificam o objeto do contrato e estabelecem os riscos que, se ocorrerem, dão origem ao direito do segurado ao benefício porque constituem o objeto do seguro”. Ou seja, uma cláusula deste tipo visa especificar a natureza do risco e individualizá-lo, de forma a eliminar ambiguidades. As cláusulas delimitadoras qualificadas (arts. 8.3 e 22.4 LCS) são aquelas que descrevem as “exclusões e limitações” de coberturas, bem como aquelas que estabelecem “as condições e prazos de oposição à prorrogação de cada parte ou à sua inexigibilidade” e desde que não limitem materialmente os direitos do segurado, pois neste caso tornam-se cláusulas limitativas.[22].
Peru
No Peru, o art. 39 da Lei do Contrato de Seguro (Lei nº 29.946) define que se entende por cláusulas abusivas “todas aquelas estipulações não negociadas que, ainda que não observadas pela Superintendência, provoquem, contrariamente às exigências da máxima boa-fé, em detrimento do segurado, significativo desequilíbrio nos direitos e obrigações das partes decorrentes do contrato”. Considera-se que uma cláusula não foi negociada quando foi previamente redigida e a parte contratante não influenciou o seu conteúdo.[24].
De acordo com esse mesmo artigo 39, o caráter abusivo de uma cláusula subsiste mesmo quando o contratante e/ou segurado a tenha aprovado expressamente por escrito. Em qualquer caso, as cláusulas abusivas são nulas e consideradas não pactuadas.
Na arte. 40 existem estipulações proibidas às companhias de seguros e que são nulas e sem efeito se constarem de uma apólice. Dentre essas estipulações estão as seguintes: i) renúncia dos segurados e/ou beneficiários ao foro e/ou legislação que os favoreça; ii) a fixação de prazos de prescrição que não cumpram a regulamentação em vigor; e iii) cláusulas que proíbam ou restrinjam o direito do segurado de submeter o litígio a processo judicial.
Na arte. 41 indica práticas abusivas e o direito ao arrependimento. Por exemplo, envolvem práticas de marketing proibidas i) imposição directa ou indirecta da celebração de um contrato de seguro, com excepção dos seguros obrigatórios; ou ii) predeterminar a denominação das seguradoras através de contratos conexos, de forma que a liberdade de escolha do potencial segurado seja limitada.
Este artigo 41.º estabelece ainda o direito de arrependimento, que tem o tomador do seguro quando a oferta do seguro for efectuada fora dos estabelecimentos comerciais das seguradoras, ou daqueles que estejam autorizados a actuar como corretores, ou quando a oferta for efectuada através de promotores de vendas. Nestes casos, o tomador do seguro pode rescindir o contrato de seguro, sem justa causa, no prazo de quinze dias a contar da data em que o tomador do seguro recebeu a apólice ou nota de cobertura provisória.
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