Tipos Contratuais de Seguro de Danos
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Bajo la denominación genérica de Seguro contra Daños, la Ley española regula 8 tipos distintos de seguros:.
Los tres primeros: incendio, robo y transporte terrestre, son seguros de daños en sentido estricto, al interés asegurado recae sobre cosas concretas y determinadas; los otros cinco son seguros de patrimonio, en los que el interés que se asegura afecta al patrimonio general del asegura¬do y no a bienes concretos y determinados.
Fuera de los seguros contra daños regulados en la Ley hay otros que también entrarían en esa denominación genérica, así: los seguros agrícolas, los de automóviles en general y responsabilidad civil del cazador.
Seguro contra Incêndio
A Lei define-o como aquele contrato de seguro pelo qual a seguradora se obriga, dentro dos limites estabelecidos na lei e no contrato, a indemnizar os danos causados por incêndio ao bem segurado.
Considera-se fogo a combustão e queima com chama, capaz de se espalhar, de um objeto ou objetos que não se destinavam a serem queimados no local e momento em que ocorre.
Os bens segurados deverão estar descritos na apólice, a lei em seu art. 46 descreve os bens que integram a noção de mobiliário: objetos de uso ordinário ou comum do segurado, seus familiares, dependentes e outras pessoas que com ele vivam, excluindo, salvo convenção em contrário, da cobertura do seguro os danos causados pelo incêndio a títulos móveis públicos ou privados, títulos comerciais, notas bancárias, pedras e metais preciosos, objetos artísticos e outros objetos de valor que se encontrem no objeto segurado, ainda que sua existência e destruição e deterioração sejam comprovadas pelo acidente. adoção de medidas pela autoridade ou pelo segurado para prevenir, apagar ou extinguir o incêndio, as despesas de transporte ou resgate dos objetos segurados e o seu desaparecimento, salvo se a seguradora provar que os mesmos foram furtados.
Não estão cobertos os chamados danos indiretos como alteração do alinhamento dos edifícios danificados, falta de arrendamento ou utilização, rescisão do contrato, suspensão ou cessação de obras, falta de lucros ou quaisquer outros danos semelhantes.
A obrigação de indemnizar impõe-se quando o incêndio for causado por caso fortuito, má vontade de estranhos e negligência da pessoa ou das pessoas sobre quem incorre a responsabilidade civil, mas não os causados por dolo ou culpa grave do segurado, e sempre que a destruição ou deterioração dos objectos sobre os quais incide o interesse seguro ocorrer no local descrito na apólice, salvo se a sua transferência tiver sido previamente aceite pelo segurador.
Este tipo de seguro também pode cobrir, através de prémio, risco locativo e recurso de vizinho. Assim, o risco locativo refere-se tanto à responsabilidade do segurado, inquilino do edifício danificado, perante o seu proprietário, como à responsabilidade do proprietário perante os inquilinos, ou mesmo perante terceiros.
O risco denominado recurso de vizinho é aquele relacionado à responsabilidade civil, consequência das ações que um terceiro pode praticar contra o segurado, derivadas da propagação do incêndio.
Quanto à duração do contrato de seguro contra incêndio, será regulada nas condições gerais; se for estipulado por prazo após o vencimento, entender-se-á tacitamente prorrogado por prazo não superior a um ano.
Seguro contra roubo
É definido como aquele contrato de seguro pelo qual a seguradora se obriga, dentro dos limites estabelecidos na lei e no contrato, a ressarcir os danos decorrentes do furto ilegítimo por terceiros dos bens segurados.
A cobertura inclui os danos causados pela prática do crime em qualquer uma de suas modalidades. A indemnização estende-se não só ao valor dos juros sobre os bens seguros, mas também aos danos decorrentes da prática do crime, que podem ser definidos de forma mais ou menos ampla na apólice.
Salvo acordo em contrário, estão excluídos os riscos extraordinários segurados pelo Consórcio de Compensação. Excluem-se também os prejuízos causados por negligência grave do segurado, do tomador do seguro ou das pessoas que deles dependam ou que com eles vivam, bem como os que ocorram fora do local descrito na apólice ou que ocorram durante o transporte, salvo se ambas as circunstâncias tiverem sido expressamente consentidas pela seguradora.
Por fim, é permitido o abandono, se estiver previsto no contrato, ou seja, o segurado, quando o objeto não for encontrado dentro de um prazo, tem o direito de exigir a totalidade do capital segurado em troca da cessão à seguradora de seus direitos sobre o objeto do interesse segurado recuperado.
Seguro de Transporte Terrestre
Na Espanha a arte. 54 da Lei do Contrato de Seguro define-o como aquele contrato pelo qual a seguradora se obriga, dentro dos limites estabelecidos na lei e no contrato, a ressarcir os danos materiais que possam ser sofridos durante ou em consequência do transporte dos bens transportados, dos meios utilizados ou de outros objetos segurados.
No caso do transporte combinado, aplica-se a Lei do Contrato de Seguro se o percurso terrestre for o principal. Nos restantes casos, aplica-se a disciplina do transporte marítimo ou aéreo.
A legitimidade para a contratação do seguro estende-se ao comissário e às transportadoras.
A cobertura começa, salvo acordo em contrário, a partir do momento em que a mercadoria é entregue ao transportador e termina quando é entregue ao destinatário no destino. É possível acordar a extensão do seguro aos riscos que afectam a mercadoria desde a saída do armazém ou da morada do expedidor até à entrada no armazém ou morada do destinatário, e ainda cobrir o armazenamento temporário da mercadoria e a imobilização do veículo ou a sua mudança durante a viagem por incidentes específicos do transporte.
São as seguintes as características deste contrato de seguro:
A duração do contrato pode ser por tempo determinado ou por viagem, estabelecendo-se o prazo de 6 meses para reclamação de danos após o término do contrato.
No que diz respeito ao pagamento da indemnização, o segurado não perderá o direito à indemnização pelo sinistro quando o meio de transporte, o itinerário ou os termos da viagem tiverem sido alterados ou a viagem tiver ocorrido em momento diferente do previsto, desde que a modificação não seja imputável ao segurado.
A remuneração do contrato rege-se pelas seguintes regras:.
Por fim, podemos apontar alguns seguros especiais de transporte, seguros que são praticados em apólices especiais:.
Seguro de lucros cessantes
É regulado como aquele contrato de seguro pelo qual a seguradora se obriga, dentro dos limites estabelecidos na lei e no contrato, a compensar o segurado pela perda de desempenho económico que poderia ter sido alcançado num ato ou atividade se o incidente descrito no contrato não tivesse ocorrido.
Este tipo de seguro pode ser celebrado sob a forma de contrato autónomo ou agregado em forma de acordo a outro de natureza diversa.
Este seguro cobre os riscos que afectem uma ou mais operações lucrativas pré-determinadas na apólice, ou que recaiam sobre a actividade de uma empresa comercial, assegurando os lucros cessantes e as despesas gerais que o proprietário da empresa deverá continuar a suportar quando esta se encontre total ou parcialmente paralisada, em consequência de factos determinados no contrato.
Caso o seguro de lucros cessantes e o seguro de danos coexistam no mesmo objeto, mas com seguradora diferente, o segurado deverá comunicar a cada uma das seguradoras a existência do outro seguro.
A compensação a ser paga de acordo com a lei, salvo acordo em contrário, será:.
Quando o contrato tiver apenas por objecto a obtenção de lucros cessantes, as partes não podem predeterminar o montante da indemnização.
Seguro de garantia
A lei define-o como aquele contrato de seguro pelo qual a seguradora se obriga, em caso de incumprimento pelo tomador do seguro das suas obrigações legais ou contratuais, a indemnizar o segurado a título de indemnização ou penalidade pelos danos materiais sofridos, nos limites estabelecidos na lei ou no contrato. Qualquer pagamento efetuado pela seguradora deverá ser reembolsado pelo tomador do seguro.
Em suma, é um contrato estipulado pelo segurado para garantir o cumprimento de determinadas obrigações contratadas com o segurado.
As modalidades deste seguro são: seguro caução para valores de adiantamento de residências; seguros de caução a favor da Administração pública, bem como os que tenham origem contratual, como os relativos a obras ou os exigidos para o exercício de profissão: corretor de seguros.
Houve algum setor doutrinário que lhe negou a natureza de seguro, atribuindo-lhe a natureza jurídica de caução de seguro. Hoje, a maioria da doutrina tende a apontar que se trata de um contrato de seguro, o que vem sendo reafirmado juridicamente, quando a Lei o inclui como uma modalidade de seguro de danos.
Seguro de Crédito
Pelo contrato de seguro de crédito, a seguradora obriga-se, dentro dos limites estabelecidos na lei e no contrato, a indemnizar o segurado pelos prejuízos finais sofridos em consequência da insolvência definitiva dos seus devedores.
Os casos em que se considerará existente a insolvência definitiva do devedor serão:
Contudo, decorridos 6 meses a contar da notificação do segurado à seguradora do não pagamento do crédito, esta pagará à seguradora 50% da cobertura acordada, a título provisório e por conta de posterior liquidação definitiva.
O valor da indenização será determinado em função de um percentual da perda final, que deverá ser estabelecido na apólice, para o qual serão acrescidas ao valor do crédito não pago as despesas incorridas com os esforços de recuperação, despesas processuais e quaisquer outras expressamente acordadas. Esse percentual não incluirá os benefícios do segurado, nem será inferior a 50% do prejuízo final.
O seguro de crédito foi introduzido em Espanha em 1929, através da fundação da Crédito y Caución. A Lei Orçamental de 1990 liberalizou a contratação de riscos de crédito à exportação, que podem ser cobertos por qualquer entidade seguradora autorizada a operar no domínio do seguro e caução de crédito, mantendo o Estado a assunção de determinados riscos: prospecção de mercado, presença em feiras, diferenças cambiais, garantias bancárias, obras e obras no estrangeiro, investimentos no estrangeiro, créditos ao comprador em moeda estrangeira e outros que possam ser cobertos em moeda estrangeira.
Seguro de Responsabilidade Civil
Através do seguro de responsabilidade civil, a seguradora obriga-se, dentro dos limites estabelecidos na lei e no contrato, a cobrir o risco de o segurado incorrer na obrigação de indemnizar terceiro por danos causados por evento previsto no contrato, por cujas consequências o segurado seja civilmente responsável, nos termos da lei.
Mas, apesar do nome, nem toda a responsabilidade civil estará coberta. Fica assim excluída a responsabilidade civil derivada de fraude por parte do segurado. Apenas está segurada a responsabilidade decorrente de culpa ou responsabilidade decorrente de danos causados acidental ou involuntariamente a coisas ou pessoas. Ao mesmo tempo, cobre além dos limites da sua própria responsabilidade civil, cabendo à empresa as custas judiciais correspondentes à defesa do segurado, desde que tal defesa seja realizada com advogados e peritos por ela designados.
A seguradora fica sempre obrigada a assumir a dívida do segurado até ao limite máximo da sua garantia (capital segurado), ou de forma limitada, se o seguro tiver sido assim contratado.
Além de pagar o prêmio e comunicar o sinistro à seguradora, o segurado nesta modalidade impõe outras obrigações:
O descumprimento normalmente resulta na perda dos direitos do segurado.
O serviço da seguradora consiste no pagamento, nos limites do contrato, da indemnização pecuniária que o segurado deverá satisfazer a título de responsabilidade civil perante o terceiro lesado. O titular do direito é o segurado, e não o terceiro, que não é parte no contrato.
O lesado terá ação direta contra a seguradora para exigir o cumprimento da obrigação de indenizar, ação que passa para seus herdeiros.
A seguradora tem ação a repetir contra o segurado caso o dano ou prejuízo causado ao terceiro seja devido à conduta dolosa deste.
Seguro de Defesa Jurídica
Esta modalidade está incorporada na legislação espanhola pela lei de 19 de dezembro de 1990. É definida como o contrato pelo qual a seguradora se compromete a assumir as despesas que o segurado possa incorrer em consequência da sua intervenção num processo administrativo, judicial ou arbitral e a prestar-lhe os serviços de assistência judicial ou extrajudicial derivados da cobertura do seguro.
Estão fora da cobertura deste seguro: o pagamento de multas a título de compensação pelas despesas causadas por eventuais sanções impostas ao segurado pelas autoridades administrativas ou judiciais não se aplicará à defesa judicial pleiteada para seguro de responsabilidade civil, nem à defesa judicial de assistência em viagem ou que trate de litígios ou riscos pela utilização de navios ou embarcações marítimas.
A lei exige que a apólice inclua o direito à livre escolha do advogado e do procurador e preveja um procedimento para resolver divergências entre a seguradora e o segurado.
Seguro de Grandes Riscos
São considerados grandes riscos segundo a Lei:.
Outros seguros contra danos não incluídos no L.C.S.
O seguro obrigatório é caracterizado por: